境外旅游险误区多，保险专家提醒游客注意免责条款

“跟团旅游时，旅行社一般都会说已经购买了旅行社责任险，所以不用单独购买保险。无论出现什么问题，都可以去找保险公司吗？”采访中，记者发现，拥有类似想法的消费者不在少数。

保险专家提醒，这其实是一个误区。旅行社责任保险仅赔付因旅行社的疏忽或过失而造成的经济责任。如果游客因自身原因发生事故，则不属于理赔范围。

友邦中国负责人表示，境外旅游保险是一个笼统的概念，可细分为意外伤害、医疗费用赔偿、航程延误、经济损失等险种。很多消费者不清楚这些分类，忽视了免责条款，往往导致保险承保不全，发生事故时得不到赔偿。

刚刚在异国海岛经历“跳水惊魂”的上海市民戴女士，回忆起深潜时大腿肌肉拉伤的情景，仍心有余悸。她出国前购买了海外旅游保险，以为这样就万无一失了。然而，当她受伤后查看保单详情时，发现“运动意外伤害”的保险赔付额为0，只有意外伤残或死亡才会承保。将获得赔偿新台币五万元。

“保单有排除条款，保险公司不提供承保范围。”慧择网旅游保险产品专家何健表示，跳水、蹦极、跳伞等高风险项目的意外事故往往不在普通意外险的承保范围内。消费者如果想参加此类项目，一定要仔细阅读保险条款，或者额外购买高危运动意外险。

也有一些消费者认为，只要购买足够的保险就可以规避风险，却忽略了在发生重大突发风险时能否得到及时的救助。

“消费者除了关注保障范围和保障金额外，还要特别关注保单中是否有意外救援条款。”优普旅游救援服务（北京）有限公司首席销售官王红兵表示，“紧急救援能力”是境外旅游保险的关键。我们的核心能力包括直升机救援、海外法律援助、高端医疗援助等，可以为事故发生后的生命安全提供最大的保障。

投保首选有实力的保险公司

保留理赔相关证据

采访中记者了解到，旅行社建议消费者出国旅游时购买综合保险，但旅行社并没有提供太多的风险保障。除了旅行者的团体保险外，几乎没有其他保险保障。

“消费者在选择境外旅游保险时应优先考虑产品质量和服务，而不是价格。”平安财险相关产品负责人潘家成表示，保险公司可以考虑消费者在出行过程中、出行天数、出行目的等方面的风险状况。地方政府为他们提供定制化的保险服务方案。消费者可以充分掌握自己的风险点是否覆盖、救助覆盖的医疗网点是否充足、够广、是否有中文服务。

消费者在购买境外旅游保险时，往往会被提示选择带有紧急救援服务的保险产品。 “出国旅游还是建议购买国外保险公司的产品。理赔服务意识和全球资源网络是中国保险公司无法比拟的。”一些消费者认为，国外保险公司的境外旅游保险产品还是“靠谱”的。

对此，对外经济贸易大学保险学院教授王国军表示，一些外资公司的救助平台可能存在沟通、语言不畅等问题，合资会好一些。 “但是否外资并不是最重要的，关键要看保险公司的实力，比如应急救援内容和程序、救援机构资质、是否有全球救援的成功案例等。”

“一旦发生事故，需要理赔，需要尽快向保险公司报案。”何健表示，必须提供理赔过程中所需的保险单、身份证、费用清单等材料。例如，医疗垫付、遣返等服务一般由保险公司的合作救援机构提供。过程中需要与医疗机构、地方政府、航空公司等进行沟通，如果材料缺失，则无法办理手续，影响服务流程和效率。

采访中，不少消费者也表达了质疑。如果在海外发生事故，造成严重伤害，无法及时提供理赔材料，是否就无法享受救援服务？他们应该做什么？对此，银保监会相关部门负责人表示，对于境外投保需要紧急援助的客户，保险公司应办理特殊情况，开通绿色服务通道。通过提供海外紧急援助服务、取消定点医院和药品限制、为遇到危险的客户免费发放证件、向医院提供保函等方式，让客户能够尽快得到援助和理赔。