全面解析终身寿险与附加险保障：医疗、意外、重疾及寿险的综合配置

01

防护怎么样？

主要保险：

终身，保额12万，缴费期限终身。

死亡抚恤金金额 = 最高（通用账户余额 * 105%, 120,000）

附加保险：

1、重大疾病保险，保额10万元，重大疾病30种，一次赔付，终身保障；

2、无意外之忧，保额6万元，期限1年；

3、医疗无忧，保额1万，期限1年；

4. 附有住院津贴

乍一看，保障相当全面，包括医疗、意外、重疾、人寿保险。

一份保险单可以解决所有基本配置问题。

仔细分析后，结论并不一样。

02

通用账户余额

1. 初始手续费

这个通用账户的初始手续费高得惊人。

从第一年开始，每年都是50%、25%、15%、10%、5%……

中易万能账户不定期收取3%的额外手续费，远低于万能账户初始手续费。

智慧生活通用账户

中易信易锁万能账户

第一年的手续费高达50%，这意味着如果存入6000元，最终账户上只会增加3000元。

从第4年开始，持续发放奖励，为当前保费的2%。

2010年8月购买，已经付款14年了。万能账户里存了多少钱来增值？

我做了一个计算表格：

2014年共扣除手续费12000元。

算上持续的奖励，最终进入万能账户的本金为：

8 1320=73320

总投资84000，增值部分才73320！

2、结算利息

该万能账户的保证利率仅为1.75%。这个级别可以说是低如地板了。 X安还是给自己留了很大的空间。

令人欣慰的是，以往的结算利率已经相当可观，最新的结算利率为3.7%。

历年结算利率

需要注意的是，结算利率并非保证，会随着市场环境的变化而变化。长期来看，还是要看合同里写的保证利率。

而它的保本利率，与活期万能账户（保本大多为2%）相比，毫无优势可言。

03

保护成本

当我第一次看到保单首页时，我以为额外的重疾、医疗和意外保障都是白搭。保障费用实际上是每年从账户中扣除，按月计算。

承保费用是多少？

根据合同的担保成本表，担保成本采用自然利率而非均衡利率。保险费用随着年龄的增长而增加。

04

额外短期保险

保额低，保费贵。

您可以以更低的保费购买更好的保障。

这个政策最终的走向很可能是这样的：

初始手续费为5%，持续奖励为2%，当年存款成本为3%。只要结算利率低于3%，你当年的储蓄就会亏损。

结算利率不受保证。在利率持续下降的环境下，概率越来越低，很有可能跌破3%。

保险费用越来越高。如果不继续存钱的话，万能账户的余额很可能无法覆盖后期的保障费用。

如果保险费用不足以扣除，保单将被终止。 60天宽限期过后，如不缴纳保费，合同将终止。

很多人购买后，完全作为TZ账户来管理，却没有意识到额外的保障可能会因为抵扣不足而失效。

05

去或留

本质是tz账户

这不是保障型保险产品，而是万能账户，保证利率1.75%，活期结算利率3.7%。初始手续费为5%，高于目前的万能账户。

万能账户附带人寿保险、重大疾病保险、意外保险和医疗保险。看上去像是保障保险，但实际上是tz账户。

不提供终身保障

使用万能账户内的资金支付人寿保险、重疾、意外、医疗等保费，确保保障持续有效。随着被保险人年龄的增长，保费逐年增加。若万能账户余额不足以支付保费，保障将被终止，所缴保费也将出现损失，甚至变为负数。

最后，如果你想获得理赔，你必须先把欠保险公司的钱补上。后期的终身重疾保费越来越贵，扣除保障后，账户里可能就剩不了多少了。

万能账户支付的年利息很可能无法覆盖未来终身重大疾病的保障费用。账户价值会越来越少。

60岁以后，保障成本太高，可能会导致人们放弃这项无法提供终身保障的终身保单。

投资回收期长

投资回收期长。

对于成年人来说，保单必须持有至少10年才能偿还本金。

如果购买时间短，可能无法偿还本金，退保也会造成损失。

短期保险性价比较低

停止短期附加险，代之以性价比更高的意外险和医疗险。

及时止损

停止通用账户并更换为初始费用较低的通用账户。

对了，除了“智慧人生”之外，还有两个类似的万能账号，“世纪赢家”、“智慧人生”、“智慧明星”。设计原理相似，也不值得拥有。

如果您的家人购买了这些保险，建议及时止损。

结尾