十一年前平安智盈人生保单检视：保障与理财的双重考量

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2020年6月

政策审查

十一年前平安智英的生活

这两天帮亲戚整理保单，看到了一份11年前的保单：平安智盈终身寿险（万能型）。

亲戚说，当时销售人员说这个保险保障非常全面，从重病死亡到猫抓狗咬等轻伤都涵盖！还可以用于投资理财！而且这个名字是万能的。它无所不能，无所不能，所以绝对可以保护任何东西。

于是他就买了保险。

打开合同，可以看到这是一份以终身寿险（万能型）为主险，附加重疾险和意外险的保险合同。该责任确实涵盖了广泛的保险。乍一看，保障包括人寿保险15万元、重疾保险3万元、意外伤害保险1万元、意外医疗保险1万元，年保费5000元。

十一年前就布局了保险，保障意识相当好。这个保险看似既保障又理财，但实际情况是怎样的呢？我们一起做饭，分摊保障，看看我们到底能享受到多少保障，理财又如何，未来如何选择？

万能保险

万能保险是英文“life”的中文翻译。作为一种保险产品，它于20世纪70年代末首次正式出现在美国保险市场。一是为了满足人民群众对寿险保费和保障的灵活需求，二是让投保人更大程度地参与保险公司。在投资活动中。

既然提到有一定的投资理财功能，那么我们看看十一年后该保单的价值如何？它是如何运作的？ （不仅有保障，还能投资理财，想必当时很多人都印象深刻。）

政策价值

先说结论吧。本保单活期账户余额为56,481.13元，已缴纳保费为55,000元。

保单价值（账户余额）=期缴保费*年期 附加保费 保单利息 持续缴费奖励-保障成本-部分领取

那么有什么区别呢？接下来是算术题。我们一一做一下，也看看资金流向。

资本流入

定期保费：根据本保单，每年保费为5000元。

附加保费：您可以根据自己的需要添加保费，即您在应缴保费之外加上的钱。

额外保费是可选的。例如，如果您恰好有闲钱，且万能账户目前的结算利率可以接受，您可以考虑增加一定的溢价。不过，额外的保费也会收取一定的加盟费，合同上规定不会超过5%，但这也不便宜。

保单利息：现金价值*结算利率

本合约最低保证利率为1.75%，当前结算利率为4.35%。结合市场同行的万能账户，不少保本利率低至3%，目前结算利率在5%左右，有的超过6%。

平安人寿官网：智盈人寿万能险结算利率

持续缴费奖励：从第四个保单年度开始，发放持续缴费特别奖励，相当于当期应缴期缴保费的2%。以本合同为例，从第四个保单年度开始奖励为100元。

资本流出

初始费用：每次缴纳保险费时收取一定比例的费用。

根据初始成本计算，本保单的初始成本为：

第一年：2500元；第二年：1,250元

第三年：750元；第4年至第5年：500元

6至10年级：250元； 11年级及以上：250元人民币

保护费用：

寿险风险保险金额=保险金额-通用账户余额

例如本保单当前风险保险金额=-56481.13=93518.87

今年寿险保障费用：93518.87/1000*1.56=

145.89

就这份合同而言，当前重疾保险金额=30000.13*105%=59305.19

风险保险金额=59305.19-59305.19/*56481.13=36974.42

今年重疾险保障费用：36974.42/1000*2.59=95.76

千元保费逐年增加，后期增速更快。

这份合同的保险金额仅为意外身故、伤残保障1万元。意外医疗仅限于社会保险范围。年保费按三类职业计算为103元。但值得提醒的是，当年的意外伤残等级分为七级（这个标准是旧的七级标准，现在意外伤残分为十级。请参考《个人保险伤残评定标准及规范》） ”（标准号为JR/T 0083-2013）），这也是行业的发展和进步。

重要的一点是，这份合同项下的意外保险在65岁之后将不再承保，伤残级别也将是之前的7级标准。

保证责任

既然是保险，我们还要看保障程度。这份合同中的意外险我们就不过多讲了，重点讲一下人寿险和重疾险。

人寿保险：基本保险金额VS保单价值的105%（以较大者为准）

支付的死亡赔偿金包括死亡时的保单账户价值。

重疾险：男性重疾28种（女性30种），一次赔付

这个机制听起来有点绕，我举个例子：

案例：参保人小A为自己配置了智盈人寿万能险，基本保额10万，附加5万智盈人寿早期给付重大疾病保险，年保费6000元。

场景一：小A投保5年后不幸患上重病。假设此时主保单价值为6万，那么重疾险给付金额是多少呢？基本保险金额和主险保单价值将如何变化？

——额外重疾保险赔付=50,000 VS 60,000 * 105%（以较大者为准）= 63,000

——主险基本保额=10万*（1-6.3/10万）=37000

——主保单价值=60,000 * (10,000-63,000/100,000) = 22,000

场景二：如果小A额外给智英重疾保险金额为10万，此时会发生怎样的变化？

——额外重疾保险赔付=100,000 VS 60,000 * 105%（以较大者为准）= 100,000

——主险基本保额=100,000*(1-10/100,000)=0

——保单本金价值=60,000*(10,000-100,000/100,000)=0

不知道大家明白了吗？

一旦发生重大疾病保险赔付，主保险的基本保险金额将等比例减少，主保险保单价值也将等比例减少。主保险合同的保险金额减为零的，主保险合同终止。

主保险基本保险金额=原基本保险金额*（1-重大疾病保险金/主保险合同保险金额）

主保险保单价值=原保单价值*（1-重大疾病保险金/主保险合同保险金额）

思考

不得不说，智盈人寿让普通消费者阅读保险合同变得更加困难。

不过，这款产品也有它的优点：不仅提供保障，还具有理财功能，涵盖死亡、重病、意外等。付款方式终身且灵活。

缺点也很明显。产品对于普通消费者来说过于复杂，普通消费者很难利用万能险灵活的机制。每个产品包的保证责任并不高。年缴5000，在十一年前可不便宜。

当然，我们不能将过去的产品与我们现在的愿景或产品进行比较。据说平安智盈人寿当时颇受欢迎。它不仅提供了安全保障，还实现了投资理财。这想必是很多人的想法。

不过，投资理财之前请先做好基本保障~

我们来说说这个保单怎么处理？我向我所爱的人提出以下建议：

1.如果您目前的身体状况不是很好，很难投保市面上的其他产品，那么请继续持有该产品。毕竟，这也是一种保证。

2.如果您目前的身体状况可以接受，并且有防护需求，可以考虑市场上的其他产品来提供基本的防护。目前，寿险和重疾险的保额较低。另外，目前的家庭责任比较大，可以适当考虑增加现有产品的保额。

3、至于是否退保，交了这么多年的保险一般不建议退保。在与委托人打交道时，我们还必须充分考虑当时的时代背景和委托人的个人命运选择。当初选择这个政策或许是对新家庭的深情保护，也保护了十几年的平静岁月。如果你有其他的想法，一定要保证自己不是裸奔，至少要有一定的基础保证。

4、建议普通消费者尽量根据自己的需求，而不是根据产品需求来选择至少能大致了解的产品。

最后感叹消费者真的不容易。他们受到各种误导性词语的轰炸，消费者也一头雾水。有时候说假话的人太多，假话就好像变成了真的，尤其是团队庞大的时候~

因此，保障科普还有很长的路要走。

希望大家都能买清楚保险，确保受到保障。

温暖的家庭成长伙伴

关于小雅君：

依依妈咪

独立保险经纪人

华中科技大学本科

武汉大学双学位

吉林大学硕士

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